путь к просветлению

Реферат на тему: История и эволюция ипотеки

Раздел: Экономика и Финансы     ВСЕ РАЗДЕЛЫ

Специализированные ипотечные учреждения появляются в Европе в первой половине XIX века. Первым по времени основания был Баварский ипотечный и вексельный банк, начавший свои операции в 1835 году для Баварии и некоторых других государств Южной Германии. Однако до 60-х годов ипотечный кредит в германских государствах удовлетворялся преимущественно государственными или же земскими земельными учреждениями. Во Франции в 1852 году возник специализированный ипотечный банк «Земельный кредит». В Австрии, несмотря на широкое развитие ипотеки, специализированные (акционерные и земские) учреждения появились только во второй половине XIX века, а до этого ссуды под обеспечение недвижимости выдавали государственные кредитные учреждения. В Англии же специализированных ипотечных банков в XIX веке еще не существовало. Появление ипотечной системы (ипотечных книг) в XVIII-XIX веках . Ипотечная система создавалась параллельно с системой поземельных книг, в которых фиксировались все права земельных собственников, а также необходимые сведения о текущем юридическом положении земельных участков, включая все изменения в правах собственности на эти участки. В ипотечных книгах фиксировалось только то, что было связано с залогом. Земли, свободные от залогов, в ипотечные книги не попадали. Цель ипотечной системы - предотвратить опасности, связанные с негласными способами установления прав на недвижимость. По мере того, как земля становилась товаром, появляется необходимость исключить риск для покупателя, что имение (земельный участок) в действительности не принадлежит продавцу, а также риск для кредиторов по закладной, что на имении уже есть долги, не заявленные при установлении залога. Сущность ипотечной системы заключалась в том, что для каждого недвижимого имущества велась в специальном учреждении особая книга, где записывалось все, что относилось к вещным правам, предметом которых служило это имущество: имя собственника, переходы права собственности, сервитуты (то есть ограниченные права третьих лиц), а также лежащие на имении долги. Все записи в ипотечных книгах имели не просто справочное, а строго юридическое значение. Ипотека приобретала юридические права со времени занесения ее в ипотечную книгу. Создание ипотечной системы свидетельствовало о высоком уровне залогового права. Законченная ипотечная система была введена в Пруссии (Уставы 1783-1872 гг.), в Австрии (Гражданское уложение 1811 г. и Устав 1871 г.), в Саксонии (Устав 1843 г., подтвержден в 1863 г.) и в некоторых других немецких государствах. Таким образом, ипотека, возникнув еще в эпоху античности, прошла через средневековье и вошла в Новое время, приспосабливалась уже к новым экономическим потребностям. При рабовладении и феодализме ипотечный кредит представлял собой разновидность ростовщического капитала. В этом случае ссудные деньги являлись капиталом лишь для кредиторов. В руках заемщиков они служили главным образом покупательным или заемным средством и использовались в основном в потребительских целях. Функции ипотеки в XIX веке . По мере развития и утверждения рыночных отношений ипотека приобрела функции, свойственные современному кредиту. Благодаря ипотеке государственный, банковский и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда.

Это привело к более равномерному распределению капиталов между Парижем и провинциями. В выдаваемой ценной ипотечной бумаге перестало указываться конкретное имущество, отвечающее по конкретной бумаге. Была устранена общая ответственность, характерная для ландшафтов. Обладатель закладного листа стал иметь непосредственное требование только к эмитенту этой бумаги. После учреждения CFF появился независимый непосредственно от залога земельного участка инструмент — закладной лист, как ценная бумага. В результате была создана новая система ипотечного кредитования, которая уже в то время содержала в себе все основные принципы современной системы. Создание банка Credi Fo der de Fra ce  стало важным импульсом для становления системы закладных листов в Европе. Во Франции прусская система ландшафтов была усовершенствована. Однако CFF по-прежнему пользовался привилегиями и оставался единственным эмитентом закладных листов. В отличие от прусских ландшафтов CFF был создан в форме общества частного права с привлечённым капиталом. Членство определенных социальных групп населения не было обязательным, и заёмщики не становились автоматически его членами. CFF имел право эмитировать долговые обязательства или закладные листы. Это обстоятельство позволяло ему выдавать кредиты в денежной форме, а долговые обязательства продавать тем, кто желал надёжно разместить свои сбережения. Тем самым была ослаблена жёсткая связь между активными и пассивными операциями, существовавшая в Пруссии: в закладном листе не указывались конкретные имения, в реестр недвижимости не заносились обременения по конкретному закладному листу, не существовало солидарной вещной ответственности заёмщиков. Держатели закладных листов имели возможность предъявлять свои требования только ипотечному банку. 1862 г. Франкфурт. Первый ипотечный банк. Ценные ипотечные бумаги приобрели характер облигаций, обеспеченных ипотекой, выплаты по которым производятся их держателям. Идея создания частных земельно-кредитных учреждений во Франции была воспринята в Германии и привела к учреждению ипотечных банков. Первым банком, занимающимся исключительно ипотечным кредитованием, был Франкфуртский ипотечный банк, основанный в 1862 г. Затем последовало создание еще 12 банков, каждый из которых действует и поныне. С закладкой экономических основ классической системы ипотечного кредитования началось формирование системы гарантий и государственного регулирования. Так для национальных гарантий надежности ипотечного банка большинство национальных европейских законодательств ограничивают круг операций банков, которым дано право выпускать закладные листы. До настоящего времени в Дании ипотечные банки имеют право осуществлять только один вид деятельности предоставление ипотечных кредитов, основанных на выпуске ценных бумаг. На территории Германии ипотечные банки получают возможность осуществлять только операции с минимальным риском. Из 40 ипотечных банков, существовавших в 1900 г., 29 банков были "чистыми" ипотечными банками и 11 - "гибридами", осуществлявшими наравне с ипотечным кредитованием общую банковскую деятельность.

Это означало, что кредитное учреждение, предоставляющее ипотечную ссуду, и инвестор, вкладывающий свои средства в ипотеку, уже не являлись одним и тем же лицом. Было положено начало формированию вторичного рынка ипотек; Федеральная Жилищная Администрация обеспечила страхование ипотек, предоставляемых на приобретение домов. Страхование обусловливало снижение рисков для кредиторов и, следовательно, помогало расширить круг людей, удовлетворяющих требованиям на получение ипотечных кредитов. Это страхование дало определенные гарантии тому, чтобы кредитор смог получить залог и в конечном итоге вернуть те деньги, которые он дал под заем для покупки или строительства жилья. Федеральная Жилищная Администрация гарантировала кредитору выплаты денежных сумм в случае нарушения заемщиком обязательств по внесению платежей по жилищной ипотеке. На протяжении восьми лет Федеральная Жилищная Администрация смогла обслужить примерно 25% ипотечного рынка Соединенных Штатов. Гарантии страхования ипотечного кредитования были выданы примерно 90% владельцев жилищного рынка. В 1934 г. Конгресс США утвердил программу для обеспечения гарантий по кредитам Администрации по делам ветеранов. Кредитные программы Федеральной Жилищной Администрации и Администрации по делам ветеранов в процессе их реализации формировали и поддерживали основные направления ипотечного кредитования. Результатом этой деятельности стали: снижение размера первоначального взноса за приобретаемое жилье, осуществляемого заемщиком за счет собственных средств; увеличение срока кредитования (с 20 до 30 лет) и установление фиксированной ставки по ипотечному кредиту. 1935 г. Финансовая корпорация по реконструкции . В 1935 г. Конгресс создал Финансовую корпорацию по реконструкции. Одной из наиболее важных программ Финансовой корпорации по реконструкции (РФК) была программа, включающая покупку застрахованных Федеральной Жилищной Администрацией, а позднее и гарантированных Администрацией по делам ветеранов ипотечных кредитов. В результате реализации этой программы повысилась ликвидность кредитов Федеральной Жилищной Администрации и Администрации по делам ветеранов, они стали более привлекательными для кредиторов, что способствовало развитию ипотечных рынков. РФК оказала существенную помощь в увеличении оборота ипотечных кредитов Федеральной Жилищной Администрации. 1938 г. Федеральная Ассоциация ипотечного кредитования («Фэнни Мэй») . Последним и главным звеном в развитии политики системы ипотечного кредитования в Соединенных Штатах было создание в 1938 г. Конгрессом США Федеральной национальной ассоциации ипотечного кредитования - F MA (сокращенно – «Фэнни Мэй»). Появление централизованной структуры вторичного рынка ипотек определило начало следующего этапа государственного регулирования национальной системы ипотечного кредитования. «Фэнни Мэй» первоначально была создана как филиал Агентства финансирования работ по реконструкции. Она сотрудничала с РФК с целью развития вторичных ипотечных рынков. «Фэнни Мэй» смогла создать вторичный рынок ипотечного кредитования в Соединенных Штатах. В конце 1938 г. «Фэнни Мэй» имела в своем портфеле застрахованных Федеральной Жилищной Администрацией ипотечных кредитов на сумму более чем 80 млн долларов.

Потом появились теплокровные млекопитающие, которые подобным же образом расплодились по Земле. И для меня стало ясно, что каждый из появлявшихся новых видов материи знаменует собой продвижение жизни материи на следующий, более высокий уровень колебания. И вот это движение завершилось. На вершине его встал род человеческий. Человечество. Видение исчезло. В один миг передо мной прошла вся история эволюции, история того, как материя, которая появилась и развивалась словно по какому-то предначертанному плану, устремлялась к уровням колебания все более высокого порядка, создав в итоге необходимые условия для появления людей, для появления каждого из насЯ сидел там, на горе, и был близок к пониманию того, как эта эволюция проявлялась дальше в жизни людей. Она была каким-то образом связана с совпадениями жизненных обстоятельств. Нечто, имеющее отношение к этим событиям, вело нас по жизни и формировало более высокий уровень колебания, которым был обусловлен и ход самой эволюции. Однако, как я ни старался, полностью понять это мне не удалось

История возникновения и эволюция ипотечного кредита

Средневековое рыцарство: история возникновения, ритуалы, символика, кодекс чести

История возникновения Москвы

История возникновения тестов интеллекта

Буддизм. История возникновения

История возникновения денег

История возникновения паранджи

История возникновения и развития парков. Парк как социально-культурный институт

Кимоно: история возникновения

Что такое цивилизация? История возникновения данного понятия

Из истории возникновения и развития понятия «гражданское общество»

Основное содержания и история возникновения учения одного из представителей австрийской школы маржинализма Ойгена фон Бем-Баверка

История возникновения, сущность и этапы развития аудита

История возникновения Интернет

История возникновения и развития предпринимательства

История возникновения и развития Литературно-художественного и общественно-политического журнала "Нева"

История возникновения Твери

История возникновения и развития методов реконструкции математических моделей динамических систем по порождаемому временному ряду

История возникновения и развития политической мысли в Украине

Школа Монтессори. История возникновения и современный этап развития

История возникновения православных воскресных школ

История возникновения и развития акцизов

Налог на доходы физических лиц: история возникновения, порядок уплаты, налоговые льготы

История возникновения товарной биржи

Место истории Древнего Египта в мировой истории

История России - составная часть мировой истории

"История одного города" - пародия на историю России или сатирическое изображение современности

История формирования и эволюция почв лесостепи в голоцене

Понятие об эволюции и история эволюционной теории

Возникновение и эволюция Вселенной

Возникновение денег и их эволюция в России

Рынок: возникновение и эволюция

Проблемы возникновения жизни и эволюции ее форм

История государственного управления. Возникновение Древнерусского государства

Возникновение и эволюция париков

Становление речи как предпосылка возникновения сознания человека (по работе Б.Ф. Поршнева "О начале человеческой истории")

История русского искусства

История появления реактивной авиации

Основные этапы развития и конструктивной эволюции техники в области самолетостроения

Катастрофы в истории Земли

Эволюция Вселенной

Строение и эволюция звезд и планет

Эволюция цветка

Происхождение человека. Эволюция человека. Теории и гипотезы

Эволюция микроорганизмов

История развития этологии

История развития и выдающиеся конструкторы российского оружия

Конспект истории великих географических открытий

История города Надыма

История геология

Налоги: типы, эволюция. Теория налогообложения

Билеты к экзамену по истории государства и права зарубежных стран (Шпаргалка)

История государства и права зарубежных стран

История государства и права зарубежных стран (Контрольная)

История Китая

Ответы на билеты по истории Украины

Контрольная работа по всеобщей истории государства и права

Шпаргалки по истории государства и права Казахстана

История Казахстана

Ответы на ГАК по истории Кыргызстана

История и культура народов Огненной Земли

История государства и права России

История государства и права России

История государства и права России. (Образование Русского централизованного государства в XV-XVI вв. Свержение Временного правительства и захват власти большевиками. WinWord)

Ответы на экзаменационные вопросы по истории

История Советсткого флота (History of the Soviet fleet)

История России (шпаргалка)

История Шапшугского района

Шпаргалки по истории отечественного гос и права 18-19 века

История города Надыма

Л.А.Кацва "История России с Древних Времен и до ХХ Века"

История уголовного права России в советский период

Ответы на экзаменационные вопросы по Отечественной Истории

Шпаргалка по истории России

История России

История экономики России XVII-XVIII веков

История экономики России XX века. 1917-2000 годы

Краткие лекции по истории политических и правовых учений (к зачету-тестированию)

Шпаргалка по теории и истории кооперативного движения

Эволюция системы европейской безопасности от СБСЕ к ОБСЕ

История государства и права ЗС

История перестрахования

История английского языка

История изучения англоязычного военного жаргона

Династия Плантагенетов в истории Англии

История развития Греко-Римской борьбы в Республике Северная Осетия-Алания

Анализ ЮКОСа. Деятельность, стратегии развития, история

История открытия первобытного искусства

И.Е. Репин в истории русской живописи

Г. Вельфлин. Основные понятия истории искусства

История культуры Древнего Востока (Египет. Месопотамия. Иран. Сирия. Финикия. Палестина)

История отечественной культуры (лекции)

История русского календаря

История развития телевидения в Беларуси

История русской музыки

История костюма древности

История китайского костюма

История украинской журналистики

"История одного города" - сатира на прошлое России или предостережение о будущих опасностях общественного развития

Использование художественной литературы на уроках истории

Проза Д.И. Фонвизина в истории русского литературного языка

Эволюция чувства свободы (по произведениям Пушкина)

История латинского языка

История зарубежной литературы

Авторское музыкальное самодеятельное творчество: история и современность

История "Битлз"

История струнно-смычковых инструментов и их развитие

История музыкального искусства Туркмении

Ранняя история окрестностей Уфы

Император ФРИДРИХ I БАРБАРОССА. Роль его личности в истории

«История обеих Индий» аббата Рейналя

История Украины (шпаргалки)

Билеты по истории

Глобальная история Вселенной от океана «чистой» энергии до Третьей Мировой Ядерной войны

История Египта

Нужно ли было НАТО бомбить Югославию? История и последствия Косовского кризиса 1998-1999 гг.

Коренные народности севера: история, культура, быт

История США XX века

История г.Харькова 1917-1920 гг.

Актуальные вопросы истории ВОВ

Вопросы по истории древней русской литературы

Европейское средневековье (по курсу "Россия в мировой истории")

История (Шпаргалка)

История государства и права стран Древнего Востока. Индия

История Московского Государственного Строительного Университета (бывшего МИСИ)

История России XVII-XIX вв.

История создания Транссибирской магистрали

История Японии

Лекции по курсу Истории Отечества

Новейшая история США (Политика, Экономика, Культура, Международные отношения, Социальные проблемы etc.)

Отечественная история

Развитие науки: революция или эволюция? Философские модели постпозитивизма

Россия в мировой истории

Тесты по истории России с древнейших времен до конца XIX века

Эволюция

История отечества

Концепция Л.Н. Гумилева "Этногенез и биосфера земли" и ее значение в развитии философии истории

История украинских сечевых стрельцов

Характеристика принятия Христианства на Руси и Великий Киевский князь Владимир в "Истории государства Российского" Н.М.Карамзина

История развития внутренних войск

Билеты по истории за 11 класс 2003г.

История Казани. Развитие города в период дворянской Империи (XVIII в.)

История Отечества

Немного из истории Екатеринбурга

История крымского ханства

Цивилизационные методы в изучении истории

Билеты по Истории. 1курс 1семестр и 2курс 1семестр (Кишинев)

The History of Alaska (история Аляски)

Монгольское завоевание Руси: последствия и роль в отечественной истории

Значение в отечественной историографии и истории трудов Василия Осиповича Ключевского

История (ответы на билеты)

История России 20 века (шпаргалка)

История международных отношений (шпаргалка)

Из истории народного образования города Москвы

Конференция к 850-летию Москвы: страницы истории

Выдающиеся личности в истории вычислительной техники. Августа Ада Лавлейс

Указатель "x-y" координат (история создания "мышки")

История вычислительной техники

История процессоров

История компьютеров

Эволюция языков программирования

Основные понятия дифференциального исчисления и история их развития (Бакалавр)

История математики

История болезни - Сообщающаяся водянка оболочек правого яичка

Атопический дерматит, локализованная форма (история болезни)

История болезни по пропедевтике (сердечная астма)

История болезни крупного рогатого скота (коровы) с диагнозом послеродовой парез (Coma puerperalis)

РЕФЕРАТЫ referat.star-info.ru.