путь к просветлению

Реферат на тему: Функции и роль коммерческих банков

Раздел: Экономика и Финансы     ВСЕ РАЗДЕЛЫ

Функции и роль коммерческих банков Введение Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Функции и роль коммерческих банков Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита. Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Вторая группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли, оборудования и т.д. К первой группе относятся: кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Часто обеспечением кредитной линии служат кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета. возобновляемая кредитная линия предоставляется банком, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора. ссуды на чрезвычайные нужды. Выдаются банком для финансирования разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной сделки и другими чрезвычайными обстоятельствами. перманентная ссуда на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов заемщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под первоначальное развитие дела. Ко второй группе относят: - срочные ссуды выдаются на срок более одного года в форме единичного кредита или серии последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок - 5 лет. ссуды под закладную применяются для финансирования покупки зданий, земли.Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет). строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х лет).Заемщик регулярно выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется в закладную и начинается выплата основного долга. Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением недвижимости. ссуды под закладную. Основная форма кредита под недвижимость - полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды. ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров длительного пользования. Часто ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа. Т.е. заемщик по своему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга. возобновляемые ссуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в течение определенного срока. Условия погашения определяются пожеланиями заемщика. Процент начисляется на реально полученную сумму. Существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный кредит. Он подразумевает залог имущества или прав. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его стоимости.

Более полный анализ возможен на основе сопоставления доли активов комбанков в ВВП. С 21% ВВП по итогам 1995 года Россия замыкает рассмотренную нами выборку развитых, развивающихся и переходных экономик (см. приложение). Собственно, такой результат вполне соответствует общей тенденции резкого сжатия накоплений хозяйства и населения России в период шоковой терапии. В банковском секторе эта тенденция проявилась в сокращении доли брутто-активов комбанков в ВВП с начала 1993-го до середины 1996 года примерно втрое (см. приложения). Отметим попутно, что в странах, где в процессе рыночных преобразований не происходило резкой децентрализации и дерегулирования банковской системы со стороны государственной власти (образцовые примеры -- Южная Корея и Китай), кредитная активность банков поддерживает высокие темпы экономического роста, что отражается в высокой (и растущей) доле активов банковской системы в ВВП. К сожалению, российская банковская система сегодня вряд ли готова к решению задач по выводу экономики из кризиса. И дело даже не столько в низком по сравнению с потребностями хозяйства уровне накопленных денежных ресурсов. Проблема заключается в значительной деформированности структуры балансов российских банков, ориентированных на работу в условиях высокой инфляции и значительной долларизации экономики. Наиболее острый структурный перекос -- беспрецедентно высокая по мировым меркам (до 50% баланса и выше) доля неработающих активов, прежде всего средств на корсчетах в ЦБ (сверх обязательных резервов) и в банках-корреспондентах. Причем доля кредитов в активах в 1992-1995 гг. неуклонно снижалась. Сегодня она составляет (по 100 крупнейшим банкам) лишь 25%, а на реально "работающие" ссуды приходится, по оценкам, не более 2/3 этого количества. Остальное -- просроченная задолженность и набежавшие на нее проценты, вероятность взыскания которых близка к нулю. Поддержание низкой доли работающих активов в свою очередь стало возможным из-за невысокой доли платных обязательств в пассивах (согласно данным выборочного обследования 627 московских банков, соотношение между платными и бесплатными обязательствами в их балансах составляло по итогам 1994 года 1:4, в то время как у американских оно примерно 2:1). Именно это обратное соотношение указывает на существование действенного механизма присвоения инфляционного дохода российскими банками. Механизм этот базировался на отсутствии индексации остатков на расчетных счетах и других видов низкопроцентных рублевых обязательств. В то же время кредитные ставки были высоки и никоим образом (за исключением централизованных кредитов 1992-1994 гг.) властями не ограничивались, что обеспечивало сверхвысокие по мировым меркам процентные маржи. То есть в период отрицательных реальных процентных ставок (1992-1993 гг.) банки эксплуатировали своих клиентов не как получателей кредитов (плата за них не компенсировала инфляцию), а как держателей расчетных счетов и других низкодоходных (практически бесплатных для банков) обязательств. По оценкам некоторых исследователей, инфляционное перераспределение доходов через российские комбанки достигало в 1994 году 10-13% ВВП, причем около 6,5% ВВП банки улавливали в виде процентной маржи.

Нормативными актами Банка России предусматривается иная цель: фонд обязательного резервирования создается прежде всего для ограничения кредитных возможностей коммерческого банка. Если бы об этом было сказано в Федеральном законе „О банках и банковской деятельности“, то вкладчик был бы не столь уверен в том, что он не рискует. в) информационные; Известно, какую роль играет информация на финансовом и банковском рынке. Причин здесь много. Если говорить о предпосылках того значения, которое приобретает информация в банковской системе, то в истоках все начинается с сущности денег. Одна из функций денег, как уже говорилось, – это информация об их стоимости. С этой функцией на уровне рынка банковских услуг в конечном счете так или иначе связаны все функции институтов, которые собирают, анализируют, перерабатывают и предоставляют для пользования соответствующую банковскую информацию. Например, это может быть информация о финансовом положении конкретного банка. Такая и другая информация необходима клиентам кредитных организаций

Сущность, функции и роль коммерческих банков

Коммерческий банк, его роль в экономике страны

Банки, их роль в рыночной экономике

Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке (по материалам Поволжского банка ОАО Сбербанка России)

Понятие, сущность, цели, задачи и основные функции менеджмента

Банки, их виды, операции банков

Аккредитивные формы расчетов, особенности, документальное оформление и отражение операций по счетам банков-эмитентов и исполняющих банков

Роль коммерческих банков в экономике

Роль и функции банков в рыночной экономике

Сущность рынка: родовые черты, функции и роль в общественном производстве

Коммерческие банки: специфика и функции в Украине

Социально-экономические функции рекламы в деятельности коммерческих банков

Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике

Роль коммерческих банков в развитии экономики региона

Коммерческие банки, их структуры и функции

Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике

Партии, роль и функции в обществе

Сущность банка, его функции и их развитие на современном этапе

Роль и функции трудового права

Место, функции и роль религии в обществе

Функции и роль кредита в современной рыночной экономике

Функции и роль фондовой биржи

Функции образования и их роль в современном обществе

Трастовые операции коммерческих банков. Сущность и преимущества

Роль и функции кожи в жизни человека

Роль и функции трудового договора

Оптовая торговля и её роль в повышении эффективности функции рынка

Роль, функции и задачи страховых медицинских организаций

Функции, роли и задачи руководителей разных уровней организации

Сущность и роль кредита. Кредитные операции банков

Роль и функции национального счетоводства Республики Беларусь

Коммерческие банки Великобритании

Банки и их роль в экономике Украины

Фашизм: истоки, сущность, роль в современном обществе

Техника: сущность, закономерности развития и роль в жизни общества

Коммерческие банки - начало развития на Украине

Кредитные операции коммерческих банков. Кредитный риск и методы управления им

Открытие и ведение счетов юридических лиц в коммерческом банке

Виды ценных бумаг и операций с ними коммерческих банков

Валютные операции коммерческих банков

Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития

Финансовый анализ в коммерческих банках

Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

Основные операции коммерческих банков и риски банковской деятельности

Кредитный риск коммерческого банка

Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков

Анализ финансового состояния коммерческого банка

Учет депозитных операций коммерческих банков

Активные операции коммерческих банков

Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки в филиале коммерческого банка

Центральные банки и их функции

Банки их виды, функции

Сущность прибыли, ее роль в деятельности предприятия и порядок налогообложения

Показатели бизнес-плана коммерческого банка

Взаимоотношения предприятий c коммерческими банками

Ценные бумаги их сущность и функции

Происхождение, сущность и функции денег

Сущность и функции денег. Закон денежного обращения. Инфляция

Сущность и функции денег

Понятие культуры, сущность и её функции. Основные культурологические школы

Сущность и функции науки в современную эпоху

Правовое положение коммерческих банков на территории России

Сущность, функция и структура эзотерической психологии

Социальные институты: сущность, структура, функции

Понятие, сущность, функции и принципы права

Кредитно-инвестиционное обеспечение коммерческими банками и страховыми организациями инновационных проектов

Система кредитования в коммерческих банках

Сущность и функции финансов

Финансовый менеджмент Российских коммерческих банков

Феноменология анализа финансовой устойчивости коммерческого банка

Кредитные операции коммерческих банков

Анализ эффективности работы современного коммерческого банка

Автоматизация оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка с помощью анализа делового риска

Коммерческие банки Англии

Финансовые услуги коммерческого банка

Классификация и понятие валютных операций коммерческих банков России

Возникновение, сущность и функции денег

Банки и их функции

Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

Роль центрального банка

Сущность заработной платы и ее стимулирующая функция

Ценные бумаги коммерческих банков

Банки и их роль в рыночной экономике, банковский кризис 1998г

Происхождение функции и сущность денег

Современный маркетинг: к определению сущности и изменению его роли в экономике

Банки, их виды и функции

Акционерное общество, понятие, виды, сущность, функции

Анализ деятельности коммерческого банка

Анализ хозяйственной деятельности коммерческого банка

Виды кредитов коммерческих банков

Значение и функции банков в современной экономике

Коммерческие банки и их операции

Международные валютные операции коммерческих банков

Организация вексельного обращения в коммерческом банке

Оценка и анализ деятельности коммерческих банков РА

Порядок регулирования деятельности коммерческих банков (нормативы )

Риски коммерческих банков и факторы их определяющие

Структура коммерческого банка

Формы и функции центральных банков

Пассивные операции коммерческих банков

Депозитная политика коммерческого банка

Экономическая работа коммерческого банка по оформлению кредитной сделки

Бухгалтерский учет векселей в коммерческом банке

Доход, затраты и прибыль коммерческого банка

Анализ организации коммерческих банков

Сущность и функции кредита

Сущность, формы и функции исторического сознания

Понятие, сущность и функции финансов

Особенности оценки рыночной стоимости коммерческого банка

Операции коммерческого банка

Принципы управления коммерческими банками

Ресурсы коммерческого банка

Факторинговые операции в коммерческом банке

Кредитная деятельность коммерческих банков

Кредитные операции коммерческого банка на примере отделения Сбербанка России

Кредитование Банком России коммерческих банков

Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке

Лизинговые операции коммерческих банков

Ликвидность коммерческих банков

Методы регулирования деятельности коммерческих банков Национальным Банком

Механизм функционирования коммерческого банка ОАО АКБ "Уралсиб-Югбанк"

Операции с иностранной валютой в коммерческих банках

Организация деятельности коммерческого банка

Організаційні засади функціонування Європейського Центрального банку

Основы деятельности коммерческого банка

Оценка финансового состояния коммерческого банка на основе анализа его сравнительного аналитического баланса

Порядок выпуска Российским коммерческим банком собственных ценных бумаг (проблемы, перспективы)

Принципы организации и деятельности коммерческого банка

Развитие операций коммерческих банков с производными ценными бумагами на фондовом и финансовом рынках Украины

Расчетные операции коммерческого банка

Роль банков в рыночной экономике

Роль Національного банку України в обслуговуванні зовнішнього боргу

Роль центрального банка в реформировании экономики

Система рефинансирования коммерческих банков национальным банком Украины

Совершенствование деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт на примере ОАО "МДМ Банк"

Структура управления коммерческим банком

Сущность, принципы и роль страхования

Финансовые услуги коммерческих банков

Финансовый анализ коммерческого банка

Функции банков как агентов валютного контроля

Функции Центрального банка

Функції Національного банку України

Инвестиционная деятельность коммерческих банков

Кассовые операции коммерческих банков

Коммерческие банки

Коммерческие банки как участники налоговых отношений

Коммерческие банки Российской Федерации

Коммерческие банки, как основа кредитной системы

Активно-пассивные операции коммерческих банков

Анализ коммерческой деятельности банка на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк"

Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка

Анализ целевых аудиторий Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации

Банки та їх функції

Банковские риски коммерческих банков

Валютные операции коммерческого банка

Виды и функции банков

Депозитивная политика коммерческого банка

Депозитные операции коммерческого банка

Деятельность коммерческих банков

Виды коммерческих банков

Организация бухгалтерского и налогового учета вкладов в рублях и иностранной валюте ОАО Московского акционерного коммерческого банка "Возрождение"

Цели, функции и сущность бухгалтерского учета в рыночной экономике

Комплексный теоретико-правовой анализ и определение сущности, значения и функций гражданско-правового договора в механизме рыночной экономики

Проектирование и расчет работоспособности локальной вычислительной сети расчетно-кассового центра коммерческого банка

Понятие, сущность и функции культуры

Сущность и функции торговли

РЕФЕРАТЫ referat.star-info.ru.