Реферат на тему: Имущественное страхование (Автор: Михальчук Т., студентка)

При этом под имуществом принято понимать как конкретные объекты материального мира - здания, сооружения, хозяйственные постройки, жилые дома, автомобили, так и их совокупности, в частности домашнее имущество, электронное оборудование, денежные средства и т.д. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 года в редакции от 19 мая 1994 года (Приложение № 2) предусмотрена классификация видов страховой деятельности, в основу которой положены объекты страхования и виды страховых рисков. Имущественное страхование в данной классификации представлено следующими видами: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование иных материальных объектов. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как: 1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий; 2) потеря работы (для физических лиц); 3) банкротство; 4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств; 5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события. Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности. Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику, находится на начальном этапе своего развития, а потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная страховая компания" обратилась в Росстрахнадзор с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией, а не некие "страховые обязательства".

В обязанности страховщика по этому страхованию входят выплата денежных сумм при повреждении строящихся зданий, сооружений, строительного оборудования и другого имущества, представляющего собой предмет и средства строительства и находящегося на строительной площадке. По окончании строительства организации-страхователю, в пользу которой заключен договор, оплачиваются убытки, вызванные гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ. После начала эксплуатации объекта он может быть застрахован от пожара и стихийных бедствий. От этих же рисков страхуются и оборотные средства, в том числе готовая продукция на складах предприятия, полуфабрикаты собственного производства и др. По специальному соглашению страхуются убытки, причиненные перерывом в производстве в связи с повреждением оборудования и т. д. Возмещением покрываются как необходимые расходы по продолжению функционирования предприятия после страхового события, так и утраченная прибыль, как правило, по средней норме. Страхование средств транспорта ряд страховых компаний по выбору страхователя проводит на случай наступления страховых событий в трех вариантах. Первый вариант предусматривает полное покрытие в результате аварии, пожара, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лед, повреждения различного рода коммуникаций, а также на случай похищения (угона), попытки похищения (угона) средства транспорта или его отдельных частей, деталей и принадлежностей и, кроме того, повреждения транспортного средства, вызванного непредвиденными (неосторожными) действиями третьих лиц или нападением животных. По второму варианту предоставляется частичное страховое покрытие. В обязанность страховщика включаются только убытки, имевшие место в результате аварии, пожара, похищения (угона), а также кражи и повреждения отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства, связанных с похищением (угоном) либо попыткой похищения (угона); Третий вариант - так называемое транзитное страхование, предусматривает возмещение ущерба, возникшего только вследствие аварии, похищения (угона). Договор по данному варианту заключается на срок до 30 дней при покупке средства транспорта для обеспечения его страховой защитой во время перегона транспортных средств. Страховой договор носит возмездный характер, поэтому основной обязанности страховщика по выплате обусловленной денежной суммы при наступлении страхового случая корреспондирует обязанность страхователя уплатить в установленный срок страховой взнос. Закон о страховании (ст. 11) определяет страховой взнос как плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом. В мировой практике эта "плата" именуется страховой премией. Данный термин используется и в Кодексе торгового мореплавания. Ему отдают предпочтение и отечественные страховщики при разработке правил (условий) конкретных видов страхования.

При нарушении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Такая санкция впервые закреплена в страховом законодательстве и призвана побуждать страховые компании к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Помимо обязанности по выплате страхового возмещения законодатель возлагает на страховщика еще ряд обязанностей. Так, страховая компания обязана: ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если их возмещение установлено правилами страхования; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Новым для страхового законодательства России является закрепленное в ст. 17 Закона (п. "б") правило, согласно которому на страховщика возлагается обязанность в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Кроме обозначенных в Законе обязанностей конкретным договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховой компании. Ряд обязанностей, помимо уплаты страхового взноса (премии), возлагается законодательством и на страхователя: в частности, при заключении договора он обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Последнее направлено на исключение двойного страхования. Страхователь должен, кроме того, принимать меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором страхования сроки. Практическое значение указанной обязанности состоит в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. Выяснение причин и наличия страхового случая имеет существенное значение не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных интересов самих страхователей. Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая.

Реферат на тему: Имущественное страхование (Автор: Михальчук Т., студентка)

Страхование имущественное скачать